深圳創(chuàng)新污染責任險產(chǎn)品服務 風險控制能力增強
廣東省深圳市盈利達五金制品有限公司（以下簡稱“盈利達”）負責人近日收到了平安保險深圳分公司送來的20萬元環(huán)境污染責任險保險賠款。這是深圳市首例獲得環(huán)境污染責任保險賠付的案例。
意義不僅于此。如果不是深圳創(chuàng)新環(huán)境污染責任險產(chǎn)品種類，擴大了保障范圍，“盈利達”就拿不到這筆賠付。
原來，按照一般對環(huán)境污染責任保險的認知，保險公司僅對發(fā)生環(huán)境污染事故造成第三方人身傷害和財產(chǎn)損失而應承擔的賠償責任提供保險服務，“盈利達”因廠房發(fā)生火災，在救災過程中為防范生產(chǎn)廢水混入消防水直接外排而采取一系列緊急處置措施產(chǎn)生的費用，是不會納入保險范圍的。
2014年，深圳人居環(huán)境委員會與深圳市保監(jiān)局研究創(chuàng)新環(huán)境污染責任保險機制，引入保險經(jīng)紀公司，推動環(huán)境污染責任保險模式創(chuàng)新，加大產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新的力度。
“正是因為緊扣地方特色，不斷創(chuàng)新責任險產(chǎn)品和服務，建立健全環(huán)境污染責任險制度，才使我們的環(huán)境污染責任險覆蓋面不斷擴大，環(huán)境風險控制能力顯著增強。”深圳市人居環(huán)境委員會法規(guī)處處長許化告訴記者。
擴大覆蓋范圍加強專業(yè)服務
深圳市作為全國環(huán)境污染責任保險工作試點城市之一，2008年開始開展環(huán)境污染責任保險試點工作。“可以說，我們推廣環(huán)責險分三步走。”
許化口中的三步走其實是：第一步：采取自愿的形式，在個別行業(yè)即危險廢物經(jīng)營處置行業(yè)開展試點；第二步：采取自愿與強制相結合的形式，在全市全面推行，尤其是在六大高風險行業(yè)內(nèi)推行環(huán)境污染強制責任保險；第三步：采取市場主導、專業(yè)服務的形式，創(chuàng)新機制，優(yōu)化產(chǎn)品和服務，深化環(huán)境污染責任保險工作。
據(jù)悉，投保企業(yè)從最初的11家到2012年底的200多家，再到2014年底的300多家，保額已達到4.85億元。其中，電鍍線路板等重污染行業(yè)企業(yè)約占投保企業(yè)總數(shù)的70%。今年第一季度，全市投保和續(xù)保企業(yè)有67家，保額近1億元。
取得這樣的成績與深圳市人居環(huán)境委著重抓的兩方面工作有關。一方面是在企業(yè)開展環(huán)境風險評估，確定企業(yè)的環(huán)境風險等級，實施環(huán)境風險管理；另一方面是推動保險公司創(chuàng)新承保方式，統(tǒng)一保險費率，開展產(chǎn)品設計，擴大覆蓋范圍，加強專業(yè)服務。
環(huán)境風險評估是指由環(huán)保部門認可的第三方專業(yè)評估機構，按照環(huán)境風險等級劃分技術規(guī)范，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中可能發(fā)生環(huán)境污染事故的風險環(huán)節(jié)進行科學識別和定量分析，確定企業(yè)環(huán)境風險程度的過程。
平安保險深圳支行的沈聰負責企業(yè)環(huán)境責任險的具體工作，她告訴記者，她從2009年就開始負責此事，至今已經(jīng)有7個年頭。她說，剛開始保險公司也不知道怎么推，因為不知道企業(yè)的環(huán)境風險到底有多大，投保的標的和數(shù)額如何界定。
于是，深圳市人居環(huán)境委員會探索投保企業(yè)環(huán)境風險評估。深圳深態(tài)環(huán)境科技有限公司作為第三方開始進行“基于環(huán)責險的風險評估體系研究”，制定電鍍、印制電路板、危險廢物處理、鉛蓄電池、油庫、危險化學品等6類重點行業(yè)企業(yè)環(huán)境風險評估技術指南，并組織開展深圳市重污染行業(yè)環(huán)境風險評估模型建設。完成了全市580余家重點企業(yè)環(huán)境風險評估，并按照相關標準發(fā)布環(huán)境風險等級。研究成果自2012年3月開始逐步應用于深圳市環(huán)境污染責任保險試點和推進工作中。
“我們有嚴格的評價體系和標準，企業(yè)被評級后會先后進行兩次公示，評級結果得到了企業(yè)、保險公司雙方認可。”深圳深態(tài)環(huán)境科技有限公司負責此項工作的羅匯東告訴記者，通過開展環(huán)境風險評估，有利于企業(yè)及時發(fā)現(xiàn)環(huán)境安全隱患，提高環(huán)境風險防范能力，有效避免環(huán)境污染事件發(fā)生；有利于保險公司準確識別不同企業(yè)的環(huán)境風險等級，合理確定承保檔次，提高風險防控服務水平；有利于監(jiān)管部門全面掌握企業(yè)的環(huán)境風險特征，采取有效措施加強監(jiān)管，規(guī)范市場，減輕污染危害，提升風險保障能力。
組建共保體創(chuàng)新保險產(chǎn)品
針對深圳電鍍、印制線路板等行業(yè)分布廣、規(guī)模大小不一、重金屬排放多等情況，深圳市人居環(huán)境委員會結合行業(yè)企業(yè)的排污特征和風險狀況，將其列為環(huán)境污染強制責任保險重點對象。
為調(diào)動企業(yè)參保的積極性，深圳市人居環(huán)境委員會沒少下功夫。他們與深圳市保監(jiān)局合作，引入保險經(jīng)紀公司，通過行業(yè)協(xié)會委托，由經(jīng)紀公司招標確定7家保險公司組建“共保體”，優(yōu)化投保模式、創(chuàng)新保險產(chǎn)品，并按照片區(qū)組織3場創(chuàng)新產(chǎn)品宣導培訓會，介紹創(chuàng)新產(chǎn)品，進行網(wǎng)上投保流程演示。
所謂產(chǎn)品創(chuàng)新就是，2014年在大唐保險經(jīng)紀公司的推動下，深圳市各保險公司結合投保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點和保障需求，擴大保障范圍。在傳統(tǒng)環(huán)境污染責任險的基礎上，增加了10類附加條款和9項特別約定，將自然災害、精神損害、自有場地清污、應急處置費用、貨物運輸貯存過程中發(fā)生意外的清理費用，以及因意外事件導致或可能導致有毒有害物質(zhì)泄漏、合理施救費用等均納入環(huán)境污染責任保險賠付范圍，設計成保險產(chǎn)品推向市場。
以大唐保險經(jīng)紀公司推廣的創(chuàng)新產(chǎn)品為例，在保障范圍上，承保“自然災害責任”等8類以往條款免責類情形；在承保地址上，擴大了“場所內(nèi)清理費用”等4類情形；在緊急處置時，擴展了“消防用水等施救而造成第三者財產(chǎn)損失”等兩類情形；同時還增加了“疏散人群費用”等5類擴大保險責任情形。在此基礎上，創(chuàng)新產(chǎn)品還提高了每次環(huán)境污染人身傷害賠償責任限額，實行了零免賠服務，建立了保險費率動態(tài)調(diào)整機制，為企業(yè)提供更全面的保險保障。
只有提供客戶需要的產(chǎn)品，環(huán)境污染責任險才能順利推進。許化強調(diào)，一定不要小看市場的作用。這得到了參保企業(yè)的印證。“盈利達”負責人曾先生告訴記者，他們就是看中保險合同里有附加場內(nèi)清理費用保險條款，才主動投保的。“可惜，我們當時買的是保額最低的環(huán)境污染責任險。”經(jīng)過此事之后，他們現(xiàn)在有提高保額的打算。
強制和自愿相結合
2013年深圳市大力推行環(huán)境風險評估，實行企業(yè)投保保額與環(huán)境風險等級掛鉤。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年，深圳市依照相關評估技術規(guī)范完成風險等級評估的企業(yè)達587家，占強制環(huán)境污染責任險名錄的91.7%，為保險公司合理確定投保檔次、政府部門全面了解其監(jiān)管范圍內(nèi)的企業(yè)環(huán)境風險提供了科學的參考依據(jù)。從風險等級分布情況來看，深圳市企業(yè)風險等級以六級為主，占比64%；其次為五級、四級，分別占比29%、7%。
在此基礎上，深圳實施環(huán)境風險管理，將企業(yè)環(huán)境風險大小與投保檔次相掛鉤，確保環(huán)境污染責任保險為企業(yè)提供與風險相匹配的保障。
同時，建立深圳市環(huán)境污染責任保險數(shù)據(jù)庫，完成基礎數(shù)據(jù)采集錄入等工作。搭建環(huán)境風險管理服務平臺和深圳市環(huán)境污染責任保險創(chuàng)新產(chǎn)品網(wǎng)上投保平臺，為企業(yè)開展環(huán)境風險診斷、網(wǎng)上投保提供便利。
在提高服務水平、加強市場引導的同時，深圳市人居環(huán)境委員會從2014年起，將環(huán)境污染責任保險作為落實生態(tài)文明制度的內(nèi)容，納入深圳市生態(tài)文明建設考核指標體系，每年對各區(qū)宣傳和推動環(huán)境污染責任保險情況進行考核，提高各區(qū)環(huán)保部門推動此項工作的主動性。
創(chuàng)新贏得市場贏得主動
“盈利達”獲得賠付，正是深圳在推行環(huán)境污染責任保險過程中，結合實際、突破傳統(tǒng)、改革創(chuàng)新、大膽實踐的結果。通過創(chuàng)新，保險公司贏得市場，企業(yè)獲得了主動，這值得各地借鑒。
一是強化了環(huán)境風險管理。有風險就會有保險，保險公司根據(jù)企業(yè)環(huán)境風險的狀況提供必要的保險保障，可使企業(yè)更積極、主動地加強管理，消除隱患，減少和化解潛在的環(huán)境風險。
二是突出了事前預防功能。傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品注重事后的理賠保障，“盈利達”案件沒有造成環(huán)境污染事故，但企業(yè)為防范因意外事件造成污染事故的發(fā)生，積極采取應急處置防范措施而付出了努力，出現(xiàn)了損失。保險公司將這種自有場地的應急處置和清污費用由過去的免責條款納入賠付條款中，真正體現(xiàn)了環(huán)境保護“預防為主”的要求和環(huán)境污染責任保險的預防功能。20萬元的賠付可能避免了200萬元，甚至2000萬元的賠償，對預防措施提供保障所帶來的經(jīng)濟效益、環(huán)境效益和社會效益不可估量。
三是體現(xiàn)了市場決定作用。環(huán)境污染責任保險作為一種商業(yè)保險，本質(zhì)上應體現(xiàn)市場化的供需要求，客觀上應遵循市場規(guī)律。保險公司只有設計并提供適合的保險產(chǎn)品，才能滿足企業(yè)的實際需要。目前，深圳企業(yè)的環(huán)境風險管理水平普遍較高，發(fā)生重大環(huán)境污染事故的幾率很低，這從近幾年投保企業(yè)發(fā)生理賠案件為零的現(xiàn)狀上可見一斑。如果繼續(xù)沿用傳統(tǒng)的觀念提供保險產(chǎn)品，即使強制推行，也難以讓企業(yè)持續(xù)購買。只有開發(fā)符合企業(yè)需求的產(chǎn)品，發(fā)揮市場的決定作用，才能消除企業(yè)“不需要環(huán)境污染責任保險”、“購買無用”的認識誤區(qū)，從而調(diào)動企業(yè)投保的積極性，真正為企業(yè)提供實實在在的環(huán)境風險保障服務。
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