環(huán)保責(zé)任險(xiǎn)：是分擔(dān)還是負(fù)擔(dān)
據(jù)環(huán)境保護(hù)部環(huán)境與經(jīng)濟(jì)政策研究中心主任沈曉悅介紹，截至目前，國(guó)內(nèi)環(huán)境污染強(qiáng)制險(xiǎn)的參保企業(yè)覆蓋20多個(gè)省市，總數(shù)超過(guò)4000家，保費(fèi)金額達(dá)到3個(gè)億。特別是今年2月保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，各地積極性普遍提高。那么，是否意味著環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種已經(jīng)在中國(guó)進(jìn)入良性發(fā)展的階段？企業(yè)能否通過(guò)投保環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)獲得事故保障和經(jīng)營(yíng)管理水平的提升？保險(xiǎn)公司又在其中扮演什么角色？帶著這些問(wèn)題，中國(guó)責(zé)任投資論壇（簡(jiǎn)稱“ChinaSIF”）對(duì)沈曉悅主任和中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司財(cái)險(xiǎn)部副總經(jīng)理丁文煜進(jìn)行了專訪。
ChinaSIF：設(shè)立環(huán)保責(zé)任險(xiǎn)是政府一廂情愿么？
沈曉悅：上世紀(jì)90年代我國(guó)首次引入環(huán)保責(zé)任險(xiǎn)的概念。那時(shí)，一些地區(qū)和省份嘗試?yán)檬袌?chǎng)化的手段來(lái)化解環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)在大連和沈陽(yáng)就開(kāi)展了一些試點(diǎn)。但是效果并不理想。而2005年松花江污染事件，以及此后半年多連續(xù)發(fā)生的70多起重大突發(fā)環(huán)境事件，引發(fā)了社會(huì)各界對(duì)環(huán)境污染事故處置及損失賠償問(wèn)題的高度關(guān)注和深刻反思，更促使國(guó)家相關(guān)決策部門(mén)考慮將這一險(xiǎn)種作為國(guó)家性政策予以推進(jìn)。
為了解決“企業(yè)污染，社會(huì)甚至政府買(mǎi)單”的不合理現(xiàn)象，2007年環(huán)保部和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了環(huán)境污染保險(xiǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)，并啟動(dòng)了相關(guān)試點(diǎn)。目前，這項(xiàng)工作已開(kāi)展5年多時(shí)間，取得一定成績(jī)。但總體上來(lái)看，投保企業(yè)普遍積極性仍然不高。據(jù)我們了解，很多投保的企業(yè)之所以購(gòu)買(mǎi)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，其實(shí)就是看在政府推動(dòng)的這么一個(gè)面子上。
ChinaSIF：國(guó)內(nèi)環(huán)保責(zé)任險(xiǎn)真能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)么？
丁文煜：環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)可以賠償企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因突發(fā)意外事故導(dǎo)致環(huán)境被污染而發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失，包括：對(duì)第三者造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失；企業(yè)的施救費(fèi)用；清除污染費(fèi)用和法律訴訟費(fèi)用。例如，切爾諾貝利核電站因管理疏忽發(fā)生核泄漏，造成近百萬(wàn)人死亡，無(wú)數(shù)人受傷，財(cái)產(chǎn)損失2000多億美元。如果企業(yè)購(gòu)買(mǎi)了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，那么，一方面保險(xiǎn)公司可以對(duì)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失予以補(bǔ)償，另一方面還可以幫助企業(yè)處理外部索賠，幫助企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)、平穩(wěn)渡過(guò)困難時(shí)期。在國(guó)內(nèi)，第一個(gè)環(huán)境污染的保險(xiǎn)賠償案例發(fā)生在2008年，是平安處理的。那年，株洲的一個(gè)化工廠發(fā)生了有毒氣體的泄露，不到10天的時(shí)間平安湖南分公司處理了120個(gè)農(nóng)戶的賠償，安撫了當(dāng)?shù)卮迕竦那榫w。所以說(shuō)，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)不僅在財(cái)務(wù)上對(duì)企業(yè)提供幫助，還能在危機(jī)處理方面對(duì)企業(yè)提供專業(yè)支持。
另外，在環(huán)境污染管理這方面，其實(shí)保險(xiǎn)公司還可以幫助企業(yè)提高管理水平。一方面保險(xiǎn)公司在承保前會(huì)對(duì)企業(yè)的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并給出一些風(fēng)險(xiǎn)改善建議。另一方面，企業(yè)投保后，如果企業(yè)不重視環(huán)境污染管理，發(fā)生事故就比較多，理賠比較多。那么下一年度企業(yè)保險(xiǎn)成本就會(huì)上升，保險(xiǎn)范圍可能更少。這對(duì)企業(yè)也是一種間接懲罰，督促它要合規(guī)合法、恪盡職責(zé)地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。
ChinaSIF：保險(xiǎn)公司承保環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)就是“賺錢(qián)走人”？
沈曉悅：責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)說(shuō)一方面是買(mǎi)一個(gè)保障，另一方面是參與到企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管控過(guò)程當(dāng)中，包括在投保之前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的排查和過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，也是督促企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。但目前來(lái)講，這還只是一種比較理想的狀態(tài)，是一個(gè)目標(biāo)。從我們了解到一些信息，一些保險(xiǎn)公司在真正實(shí)施的過(guò)程中沒(méi)有開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，基本上是賣了保險(xiǎn)就走人。如果這個(gè)政策長(zhǎng)期存在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理“兩層皮”現(xiàn)象，這個(gè)政策就沒(méi)有達(dá)到其設(shè)立的初衷，也不可能持續(xù)下去。
丁文煜：沈主任說(shuō)的現(xiàn)象是存在的，一方面因?yàn)槟壳氨ｋU(xiǎn)行業(yè)比較欠缺參與企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。平安雖然有自己的風(fēng)控隊(duì)伍，但是在環(huán)境污染這個(gè)特定領(lǐng)域的研究和人力儲(chǔ)備還不足，目前只能支持到大型客戶的需求。不過(guò)，對(duì)于保險(xiǎn)承保的是哪些保障，出了險(xiǎn)怎樣索賠，這些是保險(xiǎn)公司必須做到的，客戶也可以隨時(shí)通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系到保險(xiǎn)公司了解情況。我們也將不斷加強(qiáng)這方面的工作，持續(xù)、不斷地做產(chǎn)品的普及和推廣工作。平安在總公司層面專門(mén)成立了一個(gè)部門(mén)，機(jī)構(gòu)層面也安排了承接部門(mén)，專門(mén)負(fù)責(zé)與各地政府一起推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展，積極向企業(yè)宣傳環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保障作用，用具體案例引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。相比較歐洲成熟市場(chǎng)，為了保障環(huán)境安全，政府可以要求高污染風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)定期報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告，保險(xiǎn)公司幫助審查、提出風(fēng)控整改建議的模式，保護(hù)環(huán)境、防范污染方面我們國(guó)內(nèi)任重道遠(yuǎn)。
ChinaSIF：環(huán)保責(zé)任險(xiǎn)的投保程序復(fù)雜、理賠條件嚴(yán)苛？
沈曉悅：現(xiàn)在應(yīng)該說(shuō)還沒(méi)有一個(gè)國(guó)家級(jí)的污染損害司法鑒定機(jī)構(gòu)，但環(huán)保部正在建立環(huán)境污染損害評(píng)估機(jī)制，環(huán)境保護(hù)部印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展環(huán)境污染損害鑒定評(píng)估工作的若干意見(jiàn)》，成立了環(huán)境污染損害鑒定評(píng)估工作領(lǐng)導(dǎo)小組，開(kāi)啟了環(huán)境污染損害鑒定評(píng)估試點(diǎn)工作。這方面工作機(jī)制的不斷完善將為環(huán)境污染責(zé)任工作提供重要基礎(chǔ)和保障。
丁文煜：保險(xiǎn)是一個(gè)商業(yè)合同，最重要的是在條款中把承保什么、不承保什么和怎樣賠付講清楚，在理賠的時(shí)候是按照合同進(jìn)行。如沈主任所言，國(guó)內(nèi)缺乏污染損害鑒定機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)污染環(huán)境的處罰也較少發(fā)生，導(dǎo)致一方面很多企業(yè)投保積極性不高，另一方面出險(xiǎn)后客觀界定損失程度也有一定難度，常常是跟第三方（受損方）一起協(xié)商解決，更嚴(yán)重的還有訴訟。這樣一個(gè)案子的賠付時(shí)間就會(huì)拉長(zhǎng)。當(dāng)然，國(guó)內(nèi)外都是如此，也是險(xiǎn)種特點(diǎn)決定。
另一方面，說(shuō)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)賠付條件嚴(yán)苛也可能是針對(duì)保單免賠額、賠償限額所言，因國(guó)內(nèi)在環(huán)境污染方面沒(méi)有太多數(shù)據(jù)積累，保險(xiǎn)公司在初期的定價(jià)和承保方面比較謹(jǐn)慎，如果對(duì)保費(fèi)充足度不是很有信心，尤其是對(duì)于可能造成環(huán)境高額損失的企業(yè)，通常除了約定一個(gè)免賠額，還可能會(huì)限制賠償額度或者附加一些賠付條件。
ChinaSIF：環(huán)保責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)化還需要從哪些方面完善？
沈曉悅：首先，之前是采取企業(yè)排污收費(fèi)的制度，現(xiàn)在費(fèi)改稅已經(jīng)納到國(guó)務(wù)院的議事日程里來(lái)，下一步也想通過(guò)費(fèi)和稅的調(diào)整能夠加大企業(yè)排污成本。其次，關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)目前出臺(tái)的指導(dǎo)意見(jiàn)都是行政性文件。接下來(lái)應(yīng)該是從法律層面，給環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)明確一些規(guī)定。第三就是環(huán)保責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步完善也取決于保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。保險(xiǎn)公司怎樣開(kāi)發(fā)出多樣化的產(chǎn)品或者產(chǎn)品組合適合大型企業(yè)和中小企業(yè)，可以讓企業(yè)根據(jù)自身特點(diǎn)進(jìn)行選擇。
丁文煜：從政府的角度，首先是立法，提高企業(yè)違法成本，明確污染損害賠償標(biāo)準(zhǔn)，讓企業(yè)不敢違法；其次對(duì)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育和安全生產(chǎn)培訓(xùn)，讓企業(yè)知道怎么做。還要提高行業(yè)透明度，不僅讓違法企業(yè)曝光，還要讓企業(yè)的管理行為透明化，讓更多的人監(jiān)督企業(yè)行為。從保險(xiǎn)公司的角度，我們需要做的也很多，一方面不斷完善產(chǎn)品，提供企業(yè)需要的保障范圍，另一方面，保險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)風(fēng)控隊(duì)伍投入，投保前準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，投保后繼續(xù)對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行指導(dǎo)和幫助，切實(shí)降低環(huán)境損害事故的發(fā)生。還需要加強(qiáng)IT系統(tǒng)建設(shè)，與政府環(huán)保部門(mén)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交換，配合政府部門(mén)的行業(yè)管理工作。
ChinaSIF：環(huán)保責(zé)任險(xiǎn)會(huì)成為第二個(gè)政府要求強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種？
沈曉悅：現(xiàn)在已經(jīng)有20多個(gè)省市加入了試點(diǎn)。也許三五年內(nèi)，全國(guó)各地都自主的加入試點(diǎn)。至于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是否全面強(qiáng)制，我認(rèn)為不一定，國(guó)外的強(qiáng)制也不是說(shuō)所有的企業(yè)全部都強(qiáng)制，它也就是在一些高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)行業(yè)內(nèi)是強(qiáng)制的。因此，我認(rèn)為我們國(guó)家的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)從目前來(lái)看應(yīng)當(dāng)也是這么一個(gè)路徑，就是由政府通過(guò)法律層面的一些規(guī)范在重點(diǎn)管控領(lǐng)域?qū)嵤⿵?qiáng)制保險(xiǎn)，政府加強(qiáng)監(jiān)督管理，其他的行業(yè)和領(lǐng)域還是應(yīng)該實(shí)行市場(chǎng)機(jī)制，由企業(yè)自主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但前提是國(guó)家要進(jìn)一步強(qiáng)化環(huán)境法律法規(guī)，加大對(duì)污染企業(yè)的打擊力度，讓污染者要為其行為付出高昂代價(jià)，這些才能形成企業(yè)自愿購(gòu)買(mǎi)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)生動(dòng)力，保險(xiǎn)市場(chǎng)也才能真正創(chuàng)建起來(lái)。
丁文煜：同意沈主任的意見(jiàn)，環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)不具備全國(guó)范圍全面要求強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的基礎(chǔ)。環(huán)境污染在特定的行業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)突出，但不是所有企業(yè)都面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
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