綠色保險(xiǎn)再被提及，有關(guān)部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將如何發(fā)力？
【谷騰環(huán)保網(wǎng)訊】5月13日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《2021年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》指出，未來(lái)綠色保險(xiǎn)一是助力低碳交通運(yùn)輸，二是助力低碳綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持城市建設(shè)和治理的指導(dǎo)意見》，其中提到：鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極穩(wěn)妥參與碳市場(chǎng)建設(shè)；鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開展綠色保險(xiǎn)，探索針對(duì)漸進(jìn)性污染和生態(tài)環(huán)境損害方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)等。
作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)基本手段，綠色保險(xiǎn)目前發(fā)展?fàn)顩r如何？對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展有何推動(dòng)作用？未來(lái)又將朝著什么樣的方向發(fā)展？
記者就相關(guān)話題專訪中國(guó)人民大學(xué)環(huán)境學(xué)院藍(lán)虹教授。
綠色保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀如何？
綠色保險(xiǎn)是綠色金融的組成部分，對(duì)推動(dòng)發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)起著重要作用。藍(lán)虹介紹說(shuō)，目前我國(guó)綠色保險(xiǎn)主要分為三大板塊：綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品、綠色保險(xiǎn)服務(wù)和保險(xiǎn)資金綠色化運(yùn)用。
對(duì)此，近年來(lái)有關(guān)部門出臺(tái)了一系列政策文件，為綠色保險(xiǎn)的發(fā)展提供制度支撐。
2016年8月，中國(guó)人民銀行等七部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，對(duì)綠色保險(xiǎn)獨(dú)設(shè)篇章，提出大力發(fā)展綠色保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見，鼓勵(lì)和支持綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展。
2020年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，在綠色轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和保險(xiǎn)資金運(yùn)用指明了方向。同時(shí)提出“探索碳金融、氣候債券、藍(lán)色債券、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、氣候保險(xiǎn)等創(chuàng)新型綠色金融產(chǎn)品”“進(jìn)一步提高環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)覆蓋面與滲透率”等。
2021年5月，中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《助推實(shí)現(xiàn)“碳達(dá)峰、碳中和”目標(biāo)倡議書》，倡議保險(xiǎn)資管行業(yè)將綠色標(biāo)準(zhǔn)納入現(xiàn)有投資流程，逐步形成綠色投資考核和激勵(lì)機(jī)制。
2021年11月，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深入打好污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)的意見》，要求在環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域依法推行環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，推動(dòng)了環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的繼續(xù)發(fā)展。
在政策的推動(dòng)下，我國(guó)綠色保險(xiǎn)發(fā)展迅速。藍(lán)虹通過(guò)數(shù)據(jù)和案例就現(xiàn)狀進(jìn)行了分析：
整體來(lái)看，我國(guó)綠色保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷創(chuàng)新擴(kuò)展，保費(fèi)不斷增加。數(shù)據(jù)顯示，2021年綠色保險(xiǎn)保額超過(guò)25萬(wàn)億元，賠付金額達(dá)到240億元，涉及交通建設(shè)、清潔能源、污水處理等多個(gè)領(lǐng)域。
另外，以環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)為代表的傳統(tǒng)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品也得到了很大發(fā)展。據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2020年末，至少為1.9萬(wàn)余家企業(yè)提供400億元以上的風(fēng)險(xiǎn)保障，平均增速維持在15%以上。
同時(shí)，綠色保險(xiǎn)在創(chuàng)新方面也有進(jìn)展。
一方面，從產(chǎn)品角度看，與“雙碳”目標(biāo)的融合是綠色保險(xiǎn)近來(lái)發(fā)展的一大特點(diǎn)，碳保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品力度加大。如可再生能源項(xiàng)目保險(xiǎn)、碳排放權(quán)保險(xiǎn)、碳交易保險(xiǎn)、林業(yè)碳匯指數(shù)保險(xiǎn)、低碳技術(shù)保險(xiǎn)等。
另一方面，在發(fā)展模式上，尤其是工業(yè)企業(yè)環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)，“無(wú)錫模式”“深圳模式”等促進(jìn)了運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)引入第三方環(huán)保服務(wù)機(jī)構(gòu)和環(huán)境主管部門，為投保企業(yè)提供全流程、全方位專業(yè)環(huán)保服務(wù)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制和有效的督導(dǎo)機(jī)制的形成，初步實(shí)現(xiàn)了“保險(xiǎn)+服務(wù)+監(jiān)管+科技”的聯(lián)動(dòng)。
“目前，綠色保險(xiǎn)中的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品和氣候風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品，都得到了迅速發(fā)展。”藍(lán)虹介紹說(shuō)。
綠色保險(xiǎn)從哪些方面促“雙碳”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)？
“綠色保險(xiǎn)主要通過(guò)為減碳項(xiàng)目提供融資保障、分散氣候適應(yīng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、差別化保費(fèi)激勵(lì)、投資綠色項(xiàng)目以及自身經(jīng)營(yíng)低碳化等方式促進(jìn)‘雙碳’目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。”藍(lán)虹介紹說(shuō)。
據(jù)介紹，實(shí)施周期長(zhǎng)、影響因素復(fù)雜、預(yù)期收益不確定性高等是減碳項(xiàng)目的特點(diǎn)，投資者對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期較高，融資往往存在較大障礙。對(duì)此，氣候保險(xiǎn)通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量和分析，確定風(fēng)險(xiǎn)成本，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，能夠平滑收益，實(shí)現(xiàn)融資增信，推動(dòng)減碳項(xiàng)目順利落地。
同時(shí)，氣候保險(xiǎn)還具有風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移功能，能為不同區(qū)域的個(gè)體提供保險(xiǎn)服務(wù)，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)空上分散。
比如，河北省巨鹿縣（中國(guó)金銀花之鄉(xiāng)）的金銀花氣象指數(shù)保險(xiǎn)就是一個(gè)很好的例證。因金銀花品質(zhì)好壞易受低溫凍害、連陰雨等天氣影響，所以，該保險(xiǎn)只看天氣不看農(nóng)作物，當(dāng)天氣情況達(dá)到規(guī)定的三個(gè)指標(biāo)之一時(shí)，便可進(jìn)行理賠。2020年，受益農(nóng)戶達(dá)到3800家，理賠金額達(dá)60多萬(wàn)元。
藍(lán)虹認(rèn)為，“雙碳”目標(biāo)下，保險(xiǎn)資金可通過(guò)投資綠色項(xiàng)目和新能源等高成長(zhǎng)行業(yè)，規(guī)避傳統(tǒng)企業(yè)的環(huán)境轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)資金的投資收益率。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2021年8月末，保險(xiǎn)資金在各領(lǐng)域投入的綠色項(xiàng)目規(guī)模為：交通3306.22億元、能源3211.05億元、水利695.04億元、市政564.61億元等；并以股權(quán)形式投資了114億元的綠色項(xiàng)目。
以交通行業(yè)為例，為推動(dòng)生活行為更低碳，在普通保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，綠色保險(xiǎn)將投保人環(huán)境行為納入考量因素，為其提供保費(fèi)優(yōu)惠。例如，深圳市于2013年就推出了“愛我深圳、停用少用、綠色出行”行動(dòng)，對(duì)申報(bào)綠色出行連續(xù)停駛30天以上的車主，可以順延車險(xiǎn)合同期限。
近幾年來(lái)，我國(guó)綠色保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，涉及到各個(gè)領(lǐng)域。
在碳保險(xiǎn)方面，福建省創(chuàng)新不斷。2021年，全國(guó)首單林業(yè)碳匯指數(shù)保險(xiǎn)在龍巖市新羅區(qū)落地。同年5月，國(guó)內(nèi)首單商業(yè)林碳匯價(jià)格保險(xiǎn)在順昌縣落地，探索出了“碳匯+保險(xiǎn)”的模式，為碳匯林和林業(yè)碳匯價(jià)格提供雙重風(fēng)險(xiǎn)保障。順昌縣國(guó)有林場(chǎng)以近30萬(wàn)噸碳匯存量質(zhì)押，獲得了興業(yè)銀行2000萬(wàn)元“碳匯貸”資金支持。
在環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)方面，中國(guó)人保在無(wú)錫推行環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)時(shí)推出“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式，為承保企業(yè)提供事前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，事中排查環(huán)境污染安全隱患，并針對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)提出環(huán)境安全相關(guān)建議，為企業(yè)人員提供風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)培訓(xùn)。湖州則通過(guò)建立生態(tài)環(huán)境部門、銀行、保險(xiǎn)公司、第三方環(huán)境體檢機(jī)構(gòu)、參保企業(yè)的協(xié)調(diào)運(yùn)作機(jī)制，構(gòu)建了“保險(xiǎn)+服務(wù)+監(jiān)管+信貸”為一體的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)模式。
綠色保險(xiǎn)將如何與市場(chǎng)需求相匹配？
雖然，近年來(lái)綠色保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，但仍然存在一些問(wèn)題和不足。
藍(lán)虹表示，首先要解決的就是概念界定，綠色保險(xiǎn)范圍應(yīng)更廣，不能狹隘地界定為環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)。只要是為清潔能源、環(huán)保、節(jié)能、綠色交通等領(lǐng)域的投融資、項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等提供的保險(xiǎn)服務(wù)，就應(yīng)屬于綠色保險(xiǎn)。在綠色保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度方面，目前我國(guó)對(duì)綠色保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)歸類還未形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
此外，企業(yè)投保部分綠色保險(xiǎn)缺乏主動(dòng)性；相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善，很難保證厘定的費(fèi)率與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配；欠缺配套的政策法規(guī)和財(cái)政支持；綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，無(wú)法滿足不斷增加的各類綠色保險(xiǎn)需求等也是亟須解決的問(wèn)題。
未來(lái)，綠色保險(xiǎn)發(fā)展要加強(qiáng)哪方面能力建設(shè)？
藍(lán)虹認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向低碳轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)公司應(yīng)重新評(píng)估其投資配置策略，特別是對(duì)碳密集型投資；考慮到投資的環(huán)境影響，應(yīng)將ESG納入其長(zhǎng)期戰(zhàn)略規(guī)劃；要加大綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)投入，如運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，儲(chǔ)備專門人才；要加快轉(zhuǎn)變綠色保險(xiǎn)商業(yè)模式，探索創(chuàng)新“綠色保險(xiǎn)+科技”發(fā)展模式。
鑒于未來(lái)所有與低碳相關(guān)的領(lǐng)域均可能被綠色保險(xiǎn)覆蓋，在回答如何擴(kuò)大綠色保險(xiǎn)覆蓋面時(shí)，藍(lán)虹表示，需要政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同發(fā)力，調(diào)動(dòng)廣泛成員參與。
首要任務(wù)就是要完善綠色保險(xiǎn)法律體系和監(jiān)管體系。西方國(guó)家之所以在此領(lǐng)域起步早、發(fā)展快，一個(gè)重要原因就是建立了與綠色保險(xiǎn)發(fā)展相適應(yīng)的法律體系，而我國(guó)在該領(lǐng)域尚處于從規(guī)章制度向法律層面的過(guò)渡階段。例如，《環(huán)境保護(hù)法》第52條提出的“國(guó)家鼓勵(lì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)”不足以支撐和維持環(huán)責(zé)險(xiǎn)的運(yùn)行，《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法(草案)》的效力層級(jí)較低，涉及領(lǐng)域較窄。
其次，應(yīng)加強(qiáng)碳保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和研究。針對(duì)碳排放權(quán)交易過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，可逐步探索相應(yīng)的信用/保證保險(xiǎn)和價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)機(jī)制，以確保交易企業(yè)的基本運(yùn)營(yíng)不因碳交易市場(chǎng)波動(dòng)而受到重大影響。
最后，應(yīng)加大綠色保險(xiǎn)新險(xiǎn)種創(chuàng)新。例如，隨著新能源汽車保有量增長(zhǎng)，車險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)有著巨大的市場(chǎng)潛力。也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，在環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)方面，除了傳統(tǒng)的險(xiǎn)種，還可開發(fā)強(qiáng)制性核事故風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)、海洋環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)、聲震污染險(xiǎn)、輻射責(zé)任險(xiǎn)及上述風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的施救費(fèi)用保險(xiǎn)等。
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